赔付率取决于出险率还是案均赔款？——中美车险比较研究 （8月第4周总第37次，“13精”数据库更新公告）

先说结论：

1、在过去的2002年-2015年，14年间美国私家车险单均保费稳中有升，复合增长率为0.98%。

由于政策因素影响，中国家庭自用车险（商车）单均保费逐年下降。

考虑汇率因素，2019年中国家庭自用车险单均保费约375美元（家庭自用占商车总保费规模的70%以上），美国私家车险单均保费规模约889美元（2015年数据，私家车保费收入占车险总保费收入的80%左右）。

限于所得数据，非同一时间视角下，中国家庭自用商车险单均保费（2019年上半年）大致相当于美国（2015）年的42%（考虑到购买力因素，这一比例也是可以理解的，比如中国麦当劳的汉堡10元人民币一个，美国麦当劳的汉堡5美元一个，我们不当说中国的汉堡大致只有美国的1/3，就说美国汉堡太贵了）。

2、14年间美国案均赔款同样稳中有升，复合增长率为1.86%。近三年中国家庭自用车险案均赔款也存在上升趋势。

考虑汇率因素，2019年家庭自用商车险案均赔款约872美元，美国案均赔款4197美元。

值得注意的是，美国车险的案件赔款是单均保费的4.7倍以上，而中国车险的案件赔款仅是单均保费2.3倍左右。

从中不难发现，美国车险的保险保障功能和资金杠杆效应更高。非同一时间视角下，中国家庭自用车险案均赔款大致为美国的21%（购买力因素，同上考虑）。

3、美国各州的出险率中位数为15.8%，而中国各省出险率中位数为21.7%。

中国推出车险费改以来，出险率不断走低，这也是业内人士俗称的改革红利，甚至有专家开始担心是不是已经过于低了？

事实上，从非同一时间视角下来看，中国出险率仍大致是美国的1.4倍，理论上似乎还有下降的空间。

4、总的来看，中国是高频率低案均，美国则是低频率高案均。中国的赔付率更取决于出险率，美国的赔付率更取决于案均赔款。

其实一个好的保险机制并不是设计成高频低损的，车险的所谓的高频低损也是相对于其他险类而言的。好的保险机制往往都是保护低频高损的风险事故。低损对于社会而言，个体往往可以承受，而保险的真正价值在于高损不可承受时的“雪中送炭”。

另外，保险公司对于低损事故的高频处理，往往也会大幅提高履行社会职能的行业成本。这也是为什么在条款开发中设计合理免赔的重要性。从这个意义上而言，中国下一步车险改革的产品设计和费率自由化道路上似乎还有很多工作要做。

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中美各地区车险结构差异比较

数据整理的花絮：

在整理美国车险的单均保费时，团队初步得出了一个结论，美国私家车险单均保费甚至要低于中国家庭自用车险。结论总是感觉有些不妥，但反复检查数据始终没有发现错误。

在主编的指导下，再次打开美国年鉴从定义上查找原因。终于发现单均保费公式的“奥秘”：

在上图的左侧，就是有关车险总体单均保费的计算公式，你能一眼看出来Average Expenditure和Combined Average Premium的近似性吗？反正，我看了N多眼都没有发现（主编一眼识别，不得不佩服）。

由于美国年鉴给出了Liability、Collision、Comprehensive三个车险险种的签单保费、签单件数等数据，在最初计算车险总体的单均保费时，我们不假思索地将三个险种签单保费相加，签单件数相加，最终得到美国车险单均保费为355美元，甚至比中国家庭自用商车险375美元还要低！

在上述的不假思索中，团队犯了一个错误，就是有关签单件数的重复相加，按照年鉴给出的公式，汇总车险单均保费的计算中，应该使用责任险签单件数（避免同一保单的重复相加），而不是三个险种的加和。

事实上，数据处理需要非常严谨的工作态度，更需要专业的技能和丰富经验。团队在“保险数据分析创造价值”的道路上，仍需“且行且努力”！