是“保”还是“宝”？一字之差，保险公司最终还是退出了互助计划！
“相互保”上线41天，吸引千万成员！
今日，由“保”变“宝”，一字之差，保险公司最终还是退出了互助计划~
现在打开支付宝，寻找“相互保”，已经没有了，而是变成了“相互宝”。
一字之差，
彻底改变原来产品的保险属性！！
注意看这里，原来“相互保”是信美人寿推出的《信美人寿相互保险社相互保团体重疾疾病保险》，一款重疾保险产品。
而现在，他是由蚂蚁会员网络技术服务有限公司推出的《相互宝重疾疾病互助计划》，一个互助计划。
加入条件都不变，
变的是管理费和分摊费用！！！
上表标注了，“相互保”与“相互宝”的主要区别。
1. 加入条件、保障范围、互助金等，都没有改变
2. 没有了300万的成团要求
3. 下调管理费
4. 设置分摊费用的上限
为什么下调管理费和分摊费用？
我们觉得业内激烈的讨论或许起到了积极的作用。
“13精”曾经在《14天，1367万：”13精”终于肯点评相互保》一文中测算过每个人大概要分摊多少钱？最低300，最高650元。后期有人出险后，业内对于分摊金额也都有顾虑。关于10%的管理费用，是否过高，也是各说纷纭。
此次变更为互助计划后，设置了分摊的上限，下调了管理费率，可谓是一种改进，免除了参与者的顾虑同时也降低了费用负担。
还有一点，2019年1月31日前，分摊费用由蚂蚁金服承担，用户无需出钱~
我想问，那之后退出计划也可以？
相互保是不是保险的
那些争论
10月16日，“相互保”由蚂蚁金服与信美人寿合作推出，正式上线支付宝平台。吸引了众多目光，引起了众多争论，其中最主要的还是“相互保到底是不是保险？”
关于这个问题，大家可以参见
七炅科技创始人赵昕在茶道燕梳的一次会议上提到：从法律角度看，在美国相互保险有两种，一种是我们常说的mutual insurance，接纳投保人风险转移至保险人，保险人是法人实体；一种是reciprocal insurance，把一个被保险人的风险转移到其他的被保险人，保险人实际上不是法人实体，而已实际代理人attorney in fact的角色负管理责任，不负保险责任。所以，目前“相互保”的模式属于后者，并非严格意义的mutual 互助。
相互保的早期参与精算师ALEX在一篇文章中这么描述了他对相互保的看法：“10月份当我在支付宝里第一次看到相互保的广告时，第一反应就是怎么把我原来算的最高保费给去掉了？？？这还算保险吗？我又仔细看了一遍手机，心又沉了下去。当时我在黄龙时代广场的办公室里整版的公式推导计算出来的概率、年龄分布、保费预期值、最小保费、最高保费，看来是白费功夫了。
Meyers大师30年前就多次强调，Retrospective Rating Plan 最重要的一个原则就是必须要有最高保费，而美国精算体系里对于这个最高保费如何恰当公平地计算，和由此引申出来的一整套Table M的理论都是这个保险产品最核心的地方。后来各州的保险监管部门还专门对此制定了相关的规定，哪些能做，哪些不能做。
没有了最高保费，保险公司在这里其实没有承担任何的风险，对于加入计划的会员来说，保费理论上是没有任何限制的，风险由所有会员来承担。假如支付宝或者保险公司的风险和理赔工作做得不好，其实没有任何有效的平衡机制。”
保险公司虽然最终还是退出了互助计划~，
但“互助保险”的启迪意义却很深远~
10月16日，“相互保”由蚂蚁金服与信美人寿合作推出，正式上线支付宝平台。上线41天，吸引千万成员！
11月13日（一个月后），
“京东互保”由京东金融联合众惠财产相互保险社合作推出，正式上线。
11月15日（两天后），
“京东互保”紧急下线，官方说法是“上线测试，将对京东互保进行用户体验升级后，再择期推出”，民间议论说“上线时间过于仓促，被监管叫停”。
11月27日（41天），
信美人寿正式发文称“监管部门约谈并指出涉嫌违规，不能以“相互保大病互助计划”的名义销售信美人寿相互保险社相互保团体重疾疾病保险》，也就是说“相互保”正式被叫停！
看来，在此次“相互保”事件之后，监管对于互助保险产品还是有些考虑，所以叫停了相关产品。
监管坚持的一点是
保险公司推出的保险产品里面，
保险公司一定要承担相应的兜底责任，
而相互保似乎在这方面
做得并不令监管满意。
“相互保”虽然暂停了，但正如“13精”之前给出的评语“相互保，回到了保险的初心，值得肯定！”
不可否认他的出现引起了众多议论的同时，也为大家思考互助保险给出了实例。
任何的创新都不是一蹴而就的，在不断的探讨之下，终究会对“互助保险”有一个正确的定论。
那个时候，“互助保险”的时代应该就到了！
附：蚂蚁金服公告
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